Повышение ключевой ставки безусловно приведет к росту стоимости всех кредитов: ипотеке, автокредитов, кредитов на бытовые нужды. Поскольку заемные деньги для коммерческих банков подорожают, плюс сверху будет выгода для банка.
Например, по итогам первого квартала среднерыночные ставки по ипотеке уже выросли на 1,5-4 процента, а с новой ключевой процентной ставкой станут просто запредельными. В свою очередь повышение процентов по ипотеке неминуемо снизит спрос на жилье, поэтому вполне ожидаемо падение цен на недвижимость в скором времени.
Успокаивает во всей этой ситуации то, что процентные ставки по кредитным договорам, которые были заключены до решения ЦБ, пересматриваться не будут, если конечно там нет особых условий, при которых она может быть пересмотрена. Так что надо внимательно изучить свой кредитный договор на предмет клаузулы.
В свою очередь на своем сайте Центробанк разместил обращение к банкам не назначать пени и штрафы по кредитам, если финансовое положение заемщика ухудшилось после 18 февраля 2022 года. Но это носит рекомендательный характер, а на деле банки могут им не следовать.
Банкам придется увеличить ставки по всем кредитам, кроме льготных ипотечных.
Условия и проценты уже имеющихся льготных ипотек для заёмщика остаются без изменений. Это связано с тем, что недополученные доходы банка от выдачи такой ипотеки компенсирует государство (разница между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 3 пункта и льготной ставкой ипотеки). Поэтому для банков в этом случае выгоден рост ключевой ставки.
За ростом ключевой ставки произойдет рост процентов по вкладам и депозитам, но банки с задержкой могут реализовывать это, особенно когда речь идет о депозитах.
Что касается действующих вкладов, то ставки по ним не повысятся, если в договоре нет специальных условий, например, процент по вкладу привязан к ключевой ставке. Так что может сложиться такая ситуация, что выгоднее будет досрочно закрыть существующий вклад и открыть на новых условиях под высокие проценты.
После повышения ключевой ставки и курса доллара стоит ждать роста инфляции и цен на продукцию. Но она в любом случае бы возросла, потому что большинство комплектующих и товаров импортные, и в связи с ростом курса доллара повышается себестоимость.
Владимир Сагалаев, финансовый аналитик группы компаний CMS